最近这段时间，国债收益率不断刷新历史新低的新闻，一直在冲击着大家的感知。
要知道，国债作为具有国家信用背书的债券，其收益率水平是金融市场上各类金融资产的定价之锚，拥有举足轻重的指引作用。
而国债收益率近期下行速度如此之快，也正是因为中央经济工作会议上公布的2025年货币政策方向时隔十四年再提“适度宽松”，让整个金融市场对于明年的利率环境有了进一步降低的预期，于是争相购买可以锁定当下利率的国债，国债交易价格升高、实际收益率降低，就导致了今天的局面。
于是我们看到，10年期国债收益率跌破1.7%，30年期国债收益率跌破2%，各年期国债的收益率均已经刷新了历史新低。
而伴随着这样的市场现状，在保险行业，又有另外一个话题慢慢浮出了水面，那就是——保险产品的预定利率，有可能再次出现下调吗？
因为根据2024年8月国家金融监督管理总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》第三条的要求，保险行业要“建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR）、5年期定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值……达到触发条件后，各公司按照市场化原则，及时调整产品定价”。
目前，我国5年期以上LPR为3.6%，在2024年10月21日大幅下调了25个基点，2024年全年已经累计下调60个基点。
各大商业银行5年期定期存款利率为1.55%，同样在10月18日大幅下调25个基点，较2024年年初的2%下降了0.45个百分点。
10年期国债收益率已经跌破1.7%，较2024年年初的2.6%下降了0.9个百分点。
于是乎，根据监管部门在预定利率动态调整机制中提出的原则，如果现在行业宣布要下调预定利率，其实也并不会令我们感到吃惊和意外，毕竟三大挂钩指标都已经出现了明显的下行。
只不过，我们在今年8月才刚刚调整完保险行业的预定利率，普通型、分红型、万能型的保险产品，预定利率都同步下调了0.5个百分点，市场也才刚刚完成了一次产品的全行业停售与更新，如果再来一次预定利率的调整，估计保险公司的精算部、IT部、市场部都要吐血了，又要开始没日没夜地更新产品、调整系统、做产品宣发推动，这种痛苦是其他行业的朋友难以想象的。
当然，有些事情的发生，可能并不会因为我们不想就不会到来，利率下行速度之快可能超乎了大家的想象，尤其是国债收益率的快速下降甚至超乎了央妈的想象，如果保险行业要顺应市场趋势防范利差损的风险，那么再次调降预定利率也显得非常合理。
所以，虽然这件事情在我看来，短期可能并不会立即就发生，但是在我看来，不管是保险行业的伙伴，还是想要购买保险的客户朋友们，都应该再次做好充足准备了。因为说不定在不久后的将来，保险产品的预定利率，真的有可能会再次下调，你们同意我的说法吗？
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